Es gibt Momente im Leben eines Kindes, an die man sich lange erinnert.
Der erste Schultag.
Die erste Schultüte.
Der erste verlorene Milchzahn.
Die erste Eins in Mathe.
Und künftig womöglich auch:
das erste kapitalgedeckte Altersvorsorgedepot.
Die Bundesregierung arbeitet derzeit an der sogenannten Frühstartrente. Nach dem aktuellen Gesetzentwurf sollen Kinder vom sechsten bis zum 18. Lebensjahr monatlich zehn Euro aus dem Bundeshaushalt in ein individuelles, kapitalgedecktes Altersvorsorgedepot erhalten. Zusätzlich können Eltern, Großeltern oder andere Angehörige privat einzahlen – bis zu 6.840 Euro pro Jahr.
Damit wäre die deutsche Einschulung endgültig im 21. Jahrhundert angekommen.
Früher enthielt die Schultüte:
Buntstifte.
Radiergummi.
Gummibärchen.
Vielleicht ein kleines Spielzeug.
Heute:
Federtasche.
Trinkflasche.
ETF.
Die Kinder betreten morgens die Grundschule und sagen:
„Ich kann schon meinen Namen schreiben!“
Der Sitznachbar antwortet:
„Schön. Wie ist deine Asset Allocation?“
Lars Klingbeil bringt die Rente ins Kinderzimmer
Bundesfinanzminister Lars Klingbeil möchte mit der Frühstartrente erreichen, dass junge Menschen früher mit privater Vorsorge und Kapitalanlage in Berührung kommen. Das Finanzministerium beschreibt das Modell als Startkapital für die spätere private Altersvorsorge.
Das ist grundsätzlich ein interessanter Gedanke.
Denn wenn Deutschland eines beherrscht, dann das frühzeitige Heranführen junger Menschen an existenzielle Sorgen.
Bislang begann das ungefähr mit 28:
„Wie soll ich mir jemals eine Wohnung leisten?“
Mit 37:
„Wie lange muss ich eigentlich arbeiten?“
Und mit 52:
„Was bekomme ich später überhaupt noch an Rente?“
Dank Frühstartrente kann dieser Prozess erheblich beschleunigt werden.
Das sechsjährige Kind sitzt am Frühstückstisch.
Mama fragt:
„Möchtest du Kakao?“
Das Kind antwortet:
„Danke, aber wie sieht eigentlich meine langfristige Ruhestandsplanung aus?“
Ein großer Fortschritt.
Janis Ehling eröffnet das Kinder-Casino
Die Linke ist allerdings wenig begeistert.
Janis Ehling, Bundesgeschäftsführer der Linken, kritisierte den Plan deutlich. Klingbeil wolle Kinder an den Kapitalmarkt gewöhnen und dies als Rentenreform verkaufen. Kinder bräuchten keine „Casino-Rente“, sondern eine verlässliche gesetzliche Rente nach einem langen Arbeitsleben, argumentierte Ehling.
Damit ist ein Begriff geboren, der förmlich nach politischer Dauerverwendung schreit:
Casino-Rente.
Man sieht die zukünftige Einschulungsfeier sofort vor sich.
Vor der Grundschule steht ein großer Spieltisch.
„Setzen Sie Ihre zehn Euro!“
„DAX auf Rot!“
„MSCI World auf Schwarz!“
„Alles auf Technologie!“
Der sechsjährige Emil schiebt entschlossen seine Schultüte über den Tisch:
„Ich nehme thesaurierend.“
Die Lehrerin nickt anerkennend.
„Sehr gut, Emil. Du darfst direkt in die zweite Klasse.“
Zehn Euro – die große finanzielle Offensive
Der Staat zahlt also zehn Euro monatlich.
120 Euro pro Jahr.
Das wirkt zunächst überschaubar.
Aber über viele Jahrzehnte können Kapitalanlagen durch Renditen natürlich wachsen.
Genau darin liegt die Idee langfristigen Sparens.
Nur besitzt die Zahl zehn im politischen Raum eine gewisse unfreiwillige Komik.
Denn zehn Euro sind heute ungefähr:
zwei Kugeln Eis plus familiäres Streitgespräch über die Preise.
Ein Kinoticket, wenn man vorher nichts essen möchte.
Oder drei Minuten Parkplatz in einer deutschen Innenstadt.
Der deutsche Staat sagt also sinngemäß:
„Hier, Kind. Zehn Euro. Denk an 2085.“
Das Kind antwortet:
„Darf ich mir davon Pokémon-Karten kaufen?“
„Nein. Rente.“
„Wann bekomme ich die?“
„Später.“
„Wann?“
„Sehr viel später.“
„Nach Weihnachten?“
„Noch später.“
„Nach den Sommerferien?“
„VIEL später.“
Damit dürfte das Interesse vieler Sechsjähriger an Altersvorsorge zunächst überschaubar bleiben.
Oma überweist künftig fürs Jahr 2092
Besonders interessant wird die Sache bei Geburtstagen.
Bislang lautet die klassische Großelternkarte:
„Für ein Eis.“
Oder:
„Kauf dir etwas Schönes.“
Oder einfach:
„Für dich.“
Künftig könnte dort stehen:
„Lieber Paul, alles Gute zum siebten Geburtstag. Wir haben 50 Euro in dein Altersvorsorgedepot eingezahlt. Viel Freude damit in ungefähr 60 Jahren. Oma und Opa.“
Paul blickt in den Umschlag.
Leer.
„Mama?“
„Ja?“
„Wo ist mein Geld?“
„In einem Depot.“
„Wo ist das?“
„Bei einer Bank.“
„Kann ich damit zum Kiosk?“
„Nein.“
„Dann ist das kein Geschenk.“
Familienfeiern könnten dadurch erheblich spannender werden.
Während andere Kinder Lego auspacken, erhält Marie einen Ausdruck:
„Herzlichen Glückwunsch! Dein Rentenportfolio ist im vergangenen Quartal um 1,7 Prozent gestiegen.“
Großartig.
Das Stofftier kann einpacken.
Und dann kommen die 6.840 Euro
Der politisch interessantere Punkt steckt allerdings bei den privaten Zuzahlungen.
Bis zu 6.840 Euro jährlich können zusätzlich eingezahlt werden.
Hier setzt auch die soziale Kritik an: Familien mit mehr verfügbarem Einkommen können erheblich stärker zusätzlich vorsorgen als Familien, die bereits Schwierigkeiten haben, laufende Kosten zu stemmen. Ehling argumentiert deshalb, das Modell könne Ungleichheiten eher verstärken als Altersarmut beseitigen.
Satirisch übersetzt bedeutet das:
Kind A:
„Meine Eltern zahlen jedes Jahr mehrere Tausend Euro zusätzlich ein.“
Kind B:
„Meine Eltern sagen, ich soll beim Zähneputzen das Wasser abstellen.“
Beide haben dasselbe staatliche Startpaket von zehn Euro.
Damit ist soziale Gleichheit offiziell hergestellt.
Zumindest ungefähr so, wie alle Menschen beim Marathon dieselbe Startlinie haben – während einige anschließend Fahrrad fahren dürfen.
Grundschule bekommt neues Unterrichtsfach
Wenn man Kinder schon an den Kapitalmarkt heranführen möchte, sollte das Bildungswesen konsequent reagieren.
Der Stundenplan der ersten Klasse könnte künftig lauten:
Montag:
Deutsch.
Mathematik.
Sachkunde.
Dienstag:
Sport.
Musik.
Portfoliotheorie.
Mittwoch:
Kunst.
Englisch.
Diversifikation.
Donnerstag:
Religion.
ETF-Kostenstruktur.
Freitag:
Klassenrat.
Risikomanagement.
Hausaufgabe:
„Male dein Lieblingstier und berechne daneben den Zinseszinseffekt bei sechs Prozent durchschnittlicher Rendite bis zum Renteneintritt.“
Die Eltern würden natürlich helfen.
Oder zumindest so tun.
Der erste Börsencrash in der Grundschule
Besonders lehrreich könnte ein schwacher Börsentag werden.
Die Lehrerin betritt das Klassenzimmer.
„Guten Morgen, Kinder.“
Stille.
„Was ist los?“
Ein Junge schluchzt.
„Der Nasdaq.“
Die Lehrerin setzt sich zu ihm.
„Tim, du bist sieben.“
„MEIN RUHESTAND!“
Daneben hat Sophie bereits das Depot umgeschichtet und erklärt:
„Ich habe langfristigen Anlagehorizont.“
Sophie wird später Finanzministerin.
Der Kiosk verliert gegen den Zinseszins
Natürlich besitzt die Frühstartrente einen vernünftigen Kern: Wer früher langfristig spart, kann stärker vom Zinseszinseffekt profitieren.
Aber politisch konkurriert dieses Argument mit einer sehr mächtigen Gegenkraft:
Kindheit.
Ein Kind denkt nicht in 60 Jahren.
Ein Kind denkt:
„Ist noch Pudding da?“
Wer einem Erstklässler erklärt, dass zehn Euro heute irgendwann im Rentenalter viel mehr wert sein könnten, erhält vermutlich die Frage:
„Bin ich dann schon neun?“
Nein.
Sehr viel neun.
Das deutsche Rentensystem erreicht die Vorschule
Deutschland hat damit möglicherweise eine neue Grenze überschritten.
Wir diskutieren Rente nicht mehr erst mit Arbeitnehmern.
Wir beginnen jetzt bereits bei Menschen, die noch fragen müssen, ob sie im Unterricht aufs Klo dürfen.
Das hat durchaus Effizienzvorteile.
Wer mit sechs anfängt, über die Rente nachzudenken, hat bis 67 ausreichend Zeit, das deutsche Rentensystem wenigstens ansatzweise zu verstehen.
Vielleicht.
Und so könnte die Einschulung der Zukunft aussehen:
Die Schulleiterin begrüßt die Erstklässler.
„Liebe Kinder, heute beginnt ein neuer Lebensabschnitt.“
Applaus.
„Ihr werdet lesen lernen.“
Applaus.
„Ihr werdet schreiben lernen.“
Applaus.
„Ihr werdet rechnen lernen.“
Applaus.
„Und ihr solltet frühzeitig privat vorsorgen, weil niemand genau weiß, was in sechs Jahrzehnten passiert.“
Stille.
Ein Kind hebt die Hand.
„Kann ich wieder in den Kindergarten?“
Nein.
Dafür ist es jetzt zu spät.
Willkommen im deutschen Rentensystem.
